一、 数字人民币是何方神圣？

　　1.数字人民币与人民币纸钞有什么区别？

　　数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，与实物人民币1:1兑换，共同构成法定货币体系，具有价值特征和法偿性。简单来说，数字人民币是法定货币的数字化形态，也就是公民手中人民币纸钞的数字化版本，数字人民币与纸钞、硬币等价，纸钞能买的东西，数字人民币都能买；纸钞能兑换的外币，数字人民币也能兑换，但由于数字人民币还未在全国全面施行，只能在试点范围内使用数字人民币。

　　2.数字人民币跟比特币有不同吗？

　　很多人误以为数字人民币跟比特币属于同类型的电子货币，其实两者存在本质区别。众所周知，比特币没有国家的背书，特别在经历币价“雪崩”后，人们深知其币值不稳定性，包括脸书推出的天秤币，野心勃勃试图成为国际电子储备货币，也属非官方产物全球排名第一오피스타，没有国家级别背书。而数字人民币由中国人民银行发行，其价值具有稳定性。

　　3.数字人民币跟银行账户余额有何区别？

　　公民把钱存到银行账户后，银行账户余额为存入的货币金额，也就是说，银行账户余额是存款，银行还要向储户支付一定的存款利息，而数字人民币是货币、是钱，跟手中的纸钞一样，只不过是电子的形式，数字人民币等同于现金，放在数字人民币钱包里面的数字人民币是不计付利息的。支付宝、微信钱包中的电子货币的本质是数字化的存款货币，它的每一笔支付必须依赖于某一银行账户。而数字人民币支持银行账户松耦合功能，不需要银行账户就可以开立数字人民币钱包。对于一些不能或者不便持有银行账户的用户，也可以通过数字钱包享受相应的金融服务。

　　4.数字人民币与微信支付、支付宝等第三方支付平台的关系？

　　微信支付和支付宝等属于第三方支付平台，正如中国人民银行数字货币研究所所长穆长春解释说，微信支付和支付宝是金融基础设施，是“钱包”。用户原来通过第三方支付平台交易使用的是银行账户里面的钱，数字人民币发行后，公民仍然可用微信支付、支付宝等第三方平台交易，只不过“钱包”里装的内容增加了数字人民币。

　　5.数字人民币如何便民？

　　目前兑换数字人民币是免费的。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春解释说，数字人民币具有非盈利性，追求的是社会效率和福利最大化，所以人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币兑出和兑回的服务费全球排名第一오피스타포털 사이트는 어떻게 찾나요。对于B2C等支付交易场景中的商家而言，减免手续费可以有效的降低经营成本，消费者也可以从中获得实惠。同时，数字人民币属于电子货币，其推广使用可以减少支付转接环节，从技术成本和接入成本角度便民，为构建高水平普惠金融体系，进一步推进普惠金融高质量发展做贡献。

　　6.个人数字人民币钱包分为几类，有什么差别?

　　目前个人数字人民币钱包分为四类:一类钱包:需现场核验申请人身份信息，需验证身份证件、手机号及本人境内银行账户信息;可绑定本人境内银行账户，支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转;实名程度最高。二类钱包:远程开立，需验证身份证件、手机号及本人境内银行账户等信息;支持个人数字人民币钱包内数字人民币与绑定账户存款的互转;实名程度较高。三类钱包:远程开立，需验证身份证件、手机号等信息，无需绑定银行账户，实名程度较弱。四类钱包:远程开立，仅验证手机号码，无需绑定银行账户，为匿名钱包。特别是四类钱包体现了，“可控匿名”这一数字人民币的重要特征，一方面，要保障公众合理的匿名交易和个人信息保护需求；另一方面，也要防控和打击洗钱、恐怖融资、逃税等违法犯罪行为，维护金融安全的客观需要。

　　二、数字人民币对跨境支付中的影响

　　早前俄乌局势不断升温之下，美英欧加等经济体在禁止俄罗斯主要金融机构使用SWIFT（环球同业银行金融电讯协会，Society For Worldwide Interbank Financial Telecommunications）系统方面达成一致，同时承诺对俄央行的外汇储备进行制裁。2022年2月26日（当地时间），美国、英国、欧盟与加拿大发表共同声明，宣布将俄罗斯主要银行从SWIFT体系中剔除。SWIFT其平台、产品和服务对接了全球超过11,000家银行、证券机构、市场基础设施和企业用户，覆盖200多个国家和地区。

　　SWIFT是全球性质的金融基础设施，不为客户持有基金或管理账户，只是提供信息传递服务，相当于连接了全球金融体系之间的跨境交易，以助力国际贸易和商业活动。在良性运作的前提下，SWIFT与各个国家的支付系统互联互通，相辅相成，但是现在虽然某些国家和地区都建立了自己的跨境支付结算系统，比如俄罗斯的金融信息传输系统（SPFS系统），中国的人民币跨境支付系统（Cross-border Interbank Payment System，简称CIPS）人民币跨境清结算系统，但全球贸易对美元、欧元结算体系的依赖，以及美国主导控制SWIFT，并利用其实施经济制裁等情况下，导致离开SWIFT将严重影响国家和地区的经济发展。

　　而且，随着新兴科技的不断涌现，信息传递速度突飞猛进，世界迈入全球化发展阶段，SWIFT存在的弊端对跨境贸易也有负面的影响，比如因国家金融监管、技术和安全等问题，各国银行间的系统无法实现互通互联，通过SWIFT系统支付结算的信息交互时间成本高、到账耗时过长。SWIFT同时存在支付结算成本高昂，服务不透明等问题。虽然近几年，SWIFT也有在尝试通过新技术提升其服务功能。但不管是其被不合理使用问题，还是效率、成本问题，显然SWIFT“安于现状”无法满足全球贸易飞速发展的支付需求。显然，电子货币可以有效的避免国际政治、汇率、技术、交易成本等带来的影响而作为跨境贸易的支付媒介，但短时间内难以出现国际性官方认证的电子货币来承载这样支付媒介的地位，如比特币等电子货币，即便在世界范围被广泛应用，仍然绕不开监管缺失和支付安全等问题，一些人担心会成为毒品交易、洗钱和其他不法活动的温床。

　　近年来，各国央行积极投入数字货币的研究和开发，我国人民银行从2014年开始已经成立专门团队对数字货币进行专项研究，基于我国数字货币的应用场景优势以及支付网络的广泛覆盖，数字人民币将助力人民币进一步国际化发展，在国际支付体系中发挥更大的作用。2023年6月，国际清算银行、香港金管局、泰国中央银行、阿联酋中央银行和央行数研所等多边央行数字货币桥项目（下称“货币桥项目”）发起方在京召开系列会议，讨论最小化可行性产品（MVP）研发及阶段落地有关工作。同年10月，由央行数研所联合清华大学于2022年公开发布的可解决共识算法四方难题的区块链大圣（DASHING）协议已在货币桥项目上落地应用，并取得良好效果。现阶段人民币跨境支付是中国支付清算体系的重要组成，《中国支付产业年报2023年》内容显示，人民币跨境支付系统2022 年共处理业务跨境人民币业务 440.04 万笔，金额 96.70 万亿元，同比分别增长 31.68%和 21.48%。数字人民币的出现可以逐步从根本上解决跨境支付存在的速度慢、成本高等痛点，进一步提升人民币跨境支付体系在国际支付体系的应用区域与范围。

　　引用：

　　1、凤凰网《数字人民币跨境试点深入推进，货币桥项目将进入商业应用阶段》

　　2、人民网《数字人民币究竟是什么》

　　3、中国支付清算协会发布《中国支付产业年报2023年》

　　4、知乎：维金《SWIFT制裁俄罗斯事件全解》

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　　关加贝 律师

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　　投资并购/商事服务/常年顾问/支付结算

　　文章投稿：关加贝律师

　　责 编：孙之阳

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